Статья 959. Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования

1. В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

2. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 настоящего Кодекса.

3. При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем предусмотренной в пункте 1 настоящей статьи обязанности страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (пункт 5 статьи 453).

4. Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.

5. При личном страховании последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования, указанные в пунктах 2 и 3 настоящей статьи, могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре.

Комментарии к статье
1. Среди обязанностей, которые должен исполнять страхователь, законодатель указывает на незамедлительное сообщение страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. В отличие от ст. 944, обязывающей сообщать об обстоятельствах, известных страхователю до заключения договора, п. 1 комментируемой статьи имеет в виду обстоятельства, возникшие в период действия договора, и касается только обстоятельств, сообщенных страховщику при заключении договора. Сообщение о других изменениях в страховом риске, которые могут повлиять на вероятность наступления страхового случая, остается на усмотрении страхователя. Норма носит императивный характер и, безусловно, должна выполняться страхователем (выгодоприобретателем) незамедлительно, хотя каких-либо уточняющих характеристик на этот счет законодатель не приводит, что может быть в будущем предметом спора.
В правилах страхования отдельных видов имущественного страхования обычно содержится указание о сроке сообщения о наступлении страхового случая; полагаем, что он может быть применен и в данном случае. В законе не определен перечень изменений обстоятельств, хотя бы примерный, да и вряд ли это возможно на таком уровне обстоятельств, существенно влияющих на увеличение страхового риска, что также может служить предметом разногласий. Поэтому значительными, согласно комментируемой статье, признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю Правилах страхования. Только тогда сообщение о них становится обязательным для страхователя.

2. Уведомление страховщика об обстоятельствах, влияющих на степень риска, дает ему возможность выбора следующих действий: 1) изменение условий договора; 2) соразмерное увеличения страховой премии; 3) расторжения договора в случае несогласия страхователя (выгодоприобретателя) на изменение условий обязательства. В отличие от общего правила ст. 452 ГК, согласно которой в случае несогласия контрагента на изменение условий договора вторая сторона вправе требовать принудительного их изменения в судебном порядке, в отношениях данного вида отказ страхователя от изменения условий или увеличения размера страховой премии влечет прекращение договора страхования с момента наступления изменений в страховом риске или возможность расторжения его в судебном порядке.

3. Согласно п. 3 комментируемой статьи невыполнение страхователем обязанности по незамедлительному сообщению о ставших ему известными существенных изменениях обстоятельств, влияющих на степень страхового риска, дает страховщику право требовать расторжения договора страхования и возмещения причиненных в связи с этим убытков. Это право отпадает, если отпали сами обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска.

4. Правовые последствия, связанные с увеличением страхового риска в период действия договора страхования, и вытекающие из этого права и обязанности участников страхового правоотношения носят императивный характер и применяются в договорах имущественного страхования. В личном страховании изменения страхового риска могут иметь указанные последствия, если они прямо предусмотрены в договоре и согласованы сторонами.