Статья 947. Страховая сумма

1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:

для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

3. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Комментарии к статье
1. Страховая выплата, которую обязан произвести страховщик, не беспредельна, а ограничена страховой суммой. Страховая сумма - это определенная заранее и выраженная в деньгах величина, в пределах которой страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату. Страховая сумма - существенное условие как для имущественного, так и для личного страхования. В имущественном страховании страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы, но его конкретный размер зависит от величины понесенного ущерба. В личном же страховании страховая выплата равна установленной страховой сумме, хотя может быть установлено и несколько страховых сумм для разных страховых случаев (одна - при наступлении смерти, другая - при увечье и т. д.).

Величина страховой суммы зависит от разных факторов, как объективных, так и субъективных. К объективным факторам относятся: стоимость страхуемого имущества (см. п. 2 коммент. ст.), финансовые возможности страхователя по выплате страховой премии (ст. 954 ГК), размер собственных средств страховщика (ст. 938 ГК) и имеющиеся у него варианты перестрахования (ст. 967 ГК) и т. д. К субъективным факторам можно отнести волю сторон (п. 3 коммент. ст.), тем более что даже в рамках объективных факторов у сторон всегда есть возможность маневра. По общему правилу размер страховой суммы подлежит обязательному согласованию в договоре страхования. Однако при обязательном государственном страховании он может быть указан в законе, устанавливающем правила такого страхования.

2. При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества или иного объекта страхования (страховую стоимость). Страховая стоимость - эта реальные потери, которые может понести страхователь (выгодоприобретатель) при наступлении страхового случая, и именно их должен компенсировать страховщик. Причем последний по общему правилу не должен выплачивать ничего сверх страховой стоимости (см. коммент. к ст. 951 ГК).

Страховой стоимостью считаются:

- для имущества - его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Действительная стоимость по сути является рыночной. Она может быть определена в соответствии с законодательством об оценочной деятельности;

- для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. Убытки рассчитываются по правилам ст. 15 ГК.

Правило п. 2 коммент. ст. договором страхования может быть изменено, т. е. стороны вроде бы вправе договориться о том, что страховая сумма превысит страховую стоимость. Вместе с тем согласно ст. 951 ГК договор страхования в части, в которой страховая сумма превышает страховую стоимость, ничтожен. Значит, договором страхования может быть изменено не правило о том, что страховая сумма не должна превышать страховую стоимость, а лишь порядок определения последней. Например, стоимость имущества может быть рассчитана исходя из цены не в месте его нахождения или не на дату заключения договора.

3. В договорах личного страхования и страхования гражданской ответственности страховая сумма не лимитирована какой-либо страховой стоимостью, поскольку объективные критерии, которые позволили бы ее точно рассчитать, отсутствуют. Поэтому в данных видах страхования размер страховой суммы определяется по усмотрению сторон.