Статья 938. Страховщик

В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 251-ФЗ)

Комментарии к статье
Требования, которым должны соответствовать страховые организации, и порядок их лицензирования в настоящее время определяет Закон о страховании. Как и ГК, Закон устанавливает, что страховщиками могут быть только юридические лица, т.е. ни физическое лицо, ни гражданин, занимающийся предпринимательской деятельностью, в качестве страховщика выступать не могут. Итак, страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом о страховании порядке.
Законодательно (п. 1, 2 ст. 6 Закона) установлена сфера деятельности страховщиков: они оценивают страховой риск, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия; установлена также их специализация. Страховые организации вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования (п. 1 ст. 4 Закона), или только страхование объектов имущественного страхования, а также причинение вреда жизни, здоровью граждан и медицинское страхование.
Важной новеллой является регулирование отношений, связанных с участием на российском страховом рынке иностранных страховщиков, которыми в соответствии с п. 3 ст. 6 Закона считаются, во-первых, страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), и, во-вторых, имеющие долю иностранных инвесторов в уставном капитале более 49%.
Иностранные страховщики вправе заниматься страховой деятельностью на территории России. Однако есть ряд особенностей в их правовом положении: они не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с поставками или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.
Иностранными инвесторами признаются иностранные организации, имеющие право осуществлять в порядке и на условиях, установленных законодательством РФ, инвестиции на территории РФ в уставный капитал страховой организации, созданной или вновь создаваемой на территории РФ.
Если размер (квота) иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 25%, орган страхового надзора прекращает выдачу иностранным страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности. Указанный размер (квота) рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному уставному капиталу страховых организаций. Страховая организация обязана получить предварительное разрешение органа страхового надзора на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов или их дочерних обществ, на отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры (участники) - на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов (их дочерних обществ). Иностранные инвесторы оплачивают принадлежащие им акции (доли в уставных капиталах) исключительно в денежной форме в валюте РФ. Единоличным исполнительным органом и главным бухгалтером организации с иностранными инвестициями могут быть только лица, имеющие гражданство РФ.
В ст. 6 Закона предусмотрено также, что иностранная страховая компания (в смысле, установленном данным Законом) имеет право осуществлять в РФ страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории РФ. Иностранные страховщики вправе открывать свои филиалы на территории РФ, участвовать в дочерних страховых организациях при получении на то предварительного разрешения органа страхового надзора, в котором может быть отказано, если превышен размер (квота) участия иностранного капитала в страховых организациях, действующих на страховом рынке России.
Согласно комментируемой статье в качестве страховщика могут выступать юридические лица, получившие лицензию. Лицензирование страховой деятельности регулируется ст. 32 Закона о страховании и Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации 1994 г. и проводится Федеральной службой страхового надзора, находящейся в ведении Министерства финансов РФ.
Для получения лицензии на осуществление добровольного или обязательного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора следующие документы: 1) заявление о предоставлении лицензии; 2) учредительные документы; 3) документ о государственной регистрации в качестве юридического лица; 4) протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов и утверждении на должности единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа; 5) сведения о составе акционеров (участников); 6) документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере; 7) документы о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела; аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит; 8) сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре); 9) сведения о страховом актуарии; 10) правила страхования по видам страхования с приложением образцов используемых документов; 11) расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок; 12) положение о формировании страховых резервов; 13) экономическое обоснование видов страхования.
Для получения лицензии на перестрахование не требуется предоставления сведений о страховом актуарии, правил страхования, за исключением образцов документов, используемых при перестраховании, и расчетов страховых тарифов. Документы, указанные в пп. 2, 3, 6, и 7 (в части документов о государственной регистрации), представляются в виде нотариально заверенных копий.
Иностранные соискатели лицензии в дополнение к указанным документам предоставляют в порядке, предусмотренном законодательством страны места пребывания иностранных инвесторов, согласие в письменной форме соответствующего органа по надзору за страховой деятельностью страны места пребывания на их участие в уставных капиталах страховых организаций, созданных на территории РФ, или уведомляют орган страхового надзора об отсутствии требования к наличию такого разрешения в стране места пребывания иностранных инвесторов.
Указанный перечень документов, необходимых для лицензирования, носит исчерпывающий характер. При предоставлении всех документов в надлежащей форме орган страхового надзора выдает соискателю лицензии письменное уведомление о приеме документов. Принятие решения о выдаче или отказе в выдаче лицензии осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий 60 дней с даты получения необходимых документов, а о принятия своего решения орган страхового надзора обязан сообщить соискателю лицензии в течение пяти дней со дня принятия решения. За выдачу лицензии взимается лицензионный сбор в размере 4000 руб.
К руководителям страховых компаний предъявляется ряд квалификационных требований, в частности наличие высшего экономического или финансового образования, а также стаж работы в сфере страхового дела или финансов не менее двух лет.
Законодательно предусмотрены основания отказа соискателю в выдаче лицензии: 1) использование соискателем, обратившимся в орган страхового надзора за лицензией, полного или краткого наименования (фирменного наименования), повторяющего частично или полностью наименование субъекта страхового дела, сведения о котором внесены в единый государственный реестр; 2) наличие лицензии на дату подачи заявления об осуществлении дополнительных видов добровольного или обязательного страхования при наличии не устраненного нарушения страхового законодательства; 3) несоответствие представленных документов требованиям Закона о страховании и правовым актам органа страхового надзора; 4) несоответствие учредительных документов требованиям законодательства РФ; 5) наличие в представленных документах недостоверной информации; 6) наличие у руководителей или главного бухгалтера неснятой или непогашенной судимости; 7) необеспечение страховщиком своей финансовой устойчивости и платежеспособности в соответствии с нормативными правовыми актами органа страхового надзора; 8) наличие неисполненного предписания органа страхового надзора; 9) несостоятельность (банкротство), в том числе преднамеренное или фиктивное, страховщика по вине учредителя соискателя лицензии.
Решение органа страхового надзора об отказе в выдаче лицензии направляется в письменной форме соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия такого решения с указанием причин отказа. Решение должно также содержать основания для отказа с обязательной ссылкой на допущенные нарушения (ст. 32.3 Закона о страховании).