Статья 931. Страхование ответственности за причинение вреда

1. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

2. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

3. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

4. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Комментарии к статье
1. Страхование ответственности за причинение вреда - одна из разновидностей страхования гражданской ответственности, при которой страхуется риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (деликтные обязательства). Эти обязательства урегулированы в гл. 59 ГК. Страхование на случай неблагоприятных имущественных последствий, наступающих в рамках иных внедоговорных обязательств (например, обязательств из неосновательного обогащения, урегулированных гл. 60 ГК), коммент. ст. не охватывается. Его следует рассматривать как разновидность страхования предпринимательского или иного финансового риска.

В рамках упомянутой разновидности страхуется риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которого такая ответственность может быть возложена (застрахованного лица). Именно эти лица имеют страховой интерес, который состоит в том, что они несут ответственность, а значит, хотят защититься на случай ее наступления. Их имущественный интерес, однако, не имеет четкой денежной оценки: ведь размер убытков станет известен лишь после наступления страхового случая. Сказанное, впрочем, не означает, что размер возмещения не может быть ограничен страховой суммой, установленной договором.

Разрешение страховать не только свою, но и чужую ответственность предполагает действительность договора страхования даже тогда, когда в момент его заключения сам страхователь интереса не имеет. Главное, чтобы подобный интерес имел тот, чья ответственность застрахована (застрахованный). Например, работодатель страхует гражданскую ответственность своего работника, управляющего автомобилем. Закон не требует обязательного наличия правовых оснований для страхования чужой ответственности. Предполагается, что это могут быть любые основания, в том числе сугубо личные.

Застрахованное лицо не считается выгодоприобретателем.

2. Согласно п. 2 в договоре должно быть названо лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован. При отсутствии такого указания считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности считается заключенным в пользу потерпевшего - лица, которому может быть причинен вред, именуемого законом выгодоприобретателем. Это правило действует, даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо в нем вообще не содержится указания относительно того, в чью пользу заключен данный договор.
Однако согласно п. 4 комментируемой статьи потерпевший вправе обратиться за выплатой возмещения вреда в пределах страховой суммы непосредственно к страховщику (и соответственно предъявить ему иск) только в случаях, когда:
1) страхование ответственности за причинение вреда обязательно;
2) право предъявления им такого требования к страховщику установлено законом. Так, согласно Закону об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещение вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы. Заявление потерпевшего, содержащее требование о страховой выплате, с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда направляется страховщику по месту его нахождения или нахождения представителя страховщика, уполномоченного им на рассмотрение указанных требований потерпевшего (ст. 13);
3) это предусмотрено соглашением сторон в договоре страхования такой ответственности.
Исключение из общего правила ст. 430 ГК о договорах в пользу третьего лица, предусматривающего право третьего лица самому требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу, установленное п. 4 комментируемой статьи, вряд ли можно признать оправданным, поскольку оно создает дополнительные сложности для реализации права выгодоприобретателя на получение страхового возмещения, когда им в императивном порядке может быть только потерпевший.
Таким образом, право требовать от страховщика выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности за причинение вреда, кроме указанных случаев, принадлежит страхователю, который не является, однако, выгодоприобретателем. Обязанность последующей передачи страхователем полученной им от страховщика суммы страхового возмещения потерпевшему и соответствующее право выгодоприобретателя требовать эту сумму должно, видимо, основываться на заключении между ними специального договора. Представляется целесообразным внесение соответствующих изменений в формулировку п. 4 ст. 931 ГК в целях применения к данным отношениям нормы ст. 430 ГК.