Статья 882. Инкассирование чека

1. Представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо для получения платежа считается предъявлением чека к платежу.

Оплата чека производится в порядке, установленном статьей 875 настоящего Кодекса.

2. Зачисление средств по инкассированному чеку на счет чекодержателя производится после получения платежа от плательщика, если иное не предусмотрено договором между чекодержателем и банком.

Комментарии к статье
1. Чекодержатель вправе самостоятельно обратиться в банк, на который выписан чек, и получить платеж. Однако это не всегда удобно, учитывая, например, его территориальную удаленность и другие факторы. Поэтому наиболее распространенным способом получения платежа по чеку является выставление чека на инкассо, т.е. представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо для получения платежа. Эти действия следует рассматривать как предъявление чека к платежу.
2. Чек должен быть предъявлен в банк в течение срока его действия. Этот срок одновременно является сроком существования обязательства банка-плательщика перед чекодателем оплатить чек.
3. В соответствии с абз. 2 п. 1 комментируемой статьи оплата чека должна производиться в порядке, установленном ст. 875 ГК, т.е. законодатель распространил на инкассо чеков общие правила совершения этой банковской операции. В частности, это означает, что передача чека на инкассо должна сопровождаться обязательным оформлением банку-эмитенту инкассового поручения. Отношения между чекодержателем и банком-эмитентом основаны на договоре банковского счета, в силу которого клиент дает банку поручение получить причитающиеся ему по чеку деньги от плательщика, т.е. совершить инкассовую операцию. Инкассирование денег по чеку предполагает, что банк чекодержателя, действуя от имени клиента, должен предъявить его плательщику, получить деньги и зачислить их на счет клиента.
Вместе с тем особенности чекового обращения вносят свои изменения в порядок совершения инкассовых операций, установленный ст. 875 ГК. Например, передача на инкассо переводного (ордерного) чека обязательно должна сопровождаться совершением инкассового индоссамента на банк чекодержателя. Порядок совершения инкассового индоссамента аналогичен порядку совершения аналогичного индоссамента при инкассировании векселя. Передача на инкассо предъявительского и именного чека осуществляется в общем порядке, т.е. указанные документы должны быть приложены к тому расчетному документу, которым оформлено инкассовое поручение.
4. Схема осуществления инкассовой операции предполагает зачисление средств на счет получателя платежа после списания соответствующей суммы со счета плательщика. В качестве общего принципа это правило сформулировано в п. 5 ст. 875 ГК и в п. 2 комментируемой статьи. Однако эта норма является диспозитивной и может быть изменена договором между чекодержателем и его банком (п. 2 комментируемой статьи).
Механизм осуществления инкассовой операции, отличный от изложенного в п. 2 комментируемой статьи и ст. 875 ГК РФ, ГК не регулируется. Предполагается, что он должен быть установлен договором. В качестве иного порядка инкассирования чеков необходимо рассмотреть две схемы, применяемые за рубежом, которые могут быть использованы банками-эмитентами при оформлении договоров с клиентами-чекодержателями:
а) большой объем чекового обращения в странах Западной Европы и США делает невозможным индивидуальное инкассирование каждого чека в отдельности. Поэтому во многих странах банки перешли на автоматизированный процесс их инкассирования. Получив чек на инкассо, банк-эмитент немедленно кредитует счет своего клиента на соответствующую сумму. Если впоследствии банк не получит зачисленную сумму от плательщика, он сможет списать ее со счета чекодержателя (см., например, ст. 4-214 ЕТК США);
б) с целью сокращения операционных издержек в ряде европейских стран (Дания, Финляндия, Германия, Нидерланды и Испания), а также в США применяется процедура сокращенной обработки чеков, которая заключается в следующем. Чек, переданный банку чекодержателя, не представляется банку-плательщику в своем первоначальном виде. Чековые документы в бумажной форме изымаются в момент их первого предъявления в банк чекодержателя или на каком-то более позднем этапе в ходе инкассирования, и с них снимается необходимая для инкассирования информации. Она преобразуется в электронную форму (электронная копия). В этом виде чек представляется банку-плательщику.