Статья 348. Основания обращения взыскания на заложенное имущество

(в ред. Федерального закона от 21.12.2013 N 367-ФЗ)

1. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

2. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

3. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

4. Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Комментарии к статье
1. Обращение взыскания на предмет залога возможно при условии, что обеспеченное залогом обязательство не исполнено (ненадлежаще исполнено) должником, и должник отвечает за это нарушение (ст. 401 ГК). Обязательство может быть нарушено как при неисполнении его в срок, установленный договором, так и при заявлении кредитором требования о досрочном исполнении этого обязательства.

2. Законом не предусмотрено, что до обращения взыскания на предмет залога необходимо предъявить требование об исполнении основного обязательства либо в специальном порядке установить наличие оснований для возложения ответственности за неисполнение основного обязательства на должника. Не получив должного исполнения, залогодержатель может приступить к процедуре взыскания на свой риск. Если залогодатель докажет, что должник по основному обязательству не отвечает за его нарушение, залогодержатель понесет расходы по взысканию.

3. Понятие взыскания при реализации прав залогодержателя отличается от взыскания в исполнительном производстве. В последнем случае обращение взыскания на имущество должника состоит из его ареста (описи), изъятия и принудительной реализации (ст. 46 Закона об исполнительном производстве). По смыслу же коммент. ст. в ее взаимосвязи со ст. 349 и 350 ГК, взыскание, обращенное на предмет залога, - процедура, в результате которой залогодержатель подтверждает свое право на преимущественное удовлетворение требований за счет стоимости заложенного имущества (ст. 334 ГК). Но на этом реализация права залога не завершается: после обращения взыскания предмет залога необходимо продать с торгов (ст. 350 ГК).

4. Пункт 2 комент. ст. описывает единственный случай, в котором во взыскании может быть отказано по причинам, не связанным собственно с договором залога или с обеспеченным им обязательством. Отказ в обращении взыскания не назван среди оснований прекращения залога (ст. 352 ГК). Это понятно, поскольку размер требования (ст. 337 ГК) и стоимость предмета залога могут со временем измениться, что позволит удовлетворить требование залогодержателя. Вопрос о несоразмерности долга стоимости предмета залога решается в каждом конкретном случае. При этом учитывается именно стоимость имущества, а не другие факторы, например значимость предмета для залогодателя и т. п. Под стоимостью понимается рыночная стоимость имущества (ст. 7 Закона об оценочной деятельности).

Следует подчеркнуть, что залогодатель обязан по договору о залоге, а не по обеспеченному им обязательству. Поэтому при отказе в обращении взыскания на предмет залога на залогодателя нельзя возложить обязанность удовлетворить требование залогодержателя из основного договора (см. постановление Президиума ВАС от 1 апреля 1997 г. N 5770/96 // Вестник ВАС. 1997. N 7).

5. Право обратить взыскание на предмет залога может быть реализовано в пределах срока исковой давности. Момент, с которого начинается течение давности для предъявления требования об обращении взыскания на предмет залога, определяется по общим правилам (ст. 200 ГК), но срок давности в любом случае прекращается с истечением давностного срока по обеспеченному залогом обязательству (ст. 207 ГК).